女性保險必不可少

　　近年來，女性疾病的發(fā)病率在我國已呈明顯的上升趨勢。據(jù)資料顯示，我國乳腺癌的發(fā)病率每年新增5%，其中城市的發(fā)病率明顯高于農(nóng)村，高收入女性明顯高于低收入女性，新發(fā)病患者中很多都是高收入的白領(lǐng)階層。

　　伴隨著高頻率地發(fā)病率的，是高昂的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般惡性腫瘤的手術(shù)化療費(fèi)用大約是10-30萬元;心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)治療管復(fù)通手術(shù)的費(fèi)用為5-10萬元;器官移植費(fèi)用約為15-30萬元等。如果缺乏必要的保險計(jì)劃作為保障，一旦發(fā)病，無論對個人還是家庭來說，都將是災(zāi)難性的打擊。

　　按階段配置

　　慶幸的是，目前市場上相關(guān)的保險產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)豐富和完善，提供的保障以及額外的增值服務(wù)也相當(dāng)齊全，尤其是專門針對女性特有的疾病而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，更能起到事半功倍的作用。

　　保險業(yè)有關(guān)人士表示，雖然女性在處于人生的不同階段，面臨的風(fēng)險不盡相同，因此購買相應(yīng)的保險計(jì)劃時也會有所側(cè)重，但是健康的風(fēng)險是大同小異并且一直貫穿始終的。簡單地把人生分為三個階段來看，即小女孩(18周歲以下)、成年女性(18-40周歲左右)、中老年女性(40周歲以后)，其需要保障的風(fēng)險大致如下：

　　第一階段：18周歲以下考慮到如今已經(jīng)可以參加基本醫(yī)保，因此這個階段首先應(yīng)該考慮的是重大疾病保障、意外醫(yī)療保障。如果條件具備，則可以考慮增加教育保障(用分紅型教育險或者萬能險來保障教育金)。

　　第二階段：18至40周歲如果還處于未婚階段，則應(yīng)該選擇意外險、女性疾病保險、養(yǎng)老保險。如果考慮到父母的養(yǎng)老問題，還可以選擇定期壽險。結(jié)婚后的女性，應(yīng)該選擇意外險、生育保險、養(yǎng)老保險、女性疾病保險、定期壽險。據(jù)科學(xué)論證，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。

　　第三階段：40周歲以后這個時候子女已經(jīng)長大成人，自己有了一定的財(cái)富積累，也臨近退休。她們應(yīng)該考慮補(bǔ)充一定的健康險，選擇終身壽險、萬能保險。

　　投保技巧

　　整容要分清原因有很多愛美的女性希望能通過整形來改變?nèi)菝病�為了防止整形手術(shù)時有可能出現(xiàn)的意外，她們應(yīng)該先買份保險，萬一出事可獲理賠。

　　除此以外，整形手術(shù)的風(fēng)險是保險公司不承擔(dān)的責(zé)任。因?yàn)楸ｋU公司承保的意外風(fēng)險是完全未知的、無法預(yù)料的，而整形手術(shù)的風(fēng)險是能預(yù)料的。

　　投保不必嚴(yán)格區(qū)分年齡上述的三個區(qū)間只是一個簡單的劃分，具體應(yīng)該視投保人的實(shí)際情況有所改變。無論健康險還是養(yǎng)老險，投保年齡越小，保費(fèi)也就越低，因此應(yīng)該結(jié)合自己實(shí)際的風(fēng)險特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)該盡早及時投保。

　　女性險更適合目前市場上一些針對女性的保險計(jì)劃只是普通產(chǎn)品組合，而專門的女性保險除了一般的重大疾病保障外，還針對女性特有疾病、手術(shù)設(shè)計(jì)的保險;或針對女性特殊時期設(shè)計(jì)的保險，如生育險;還有意外整容手術(shù)等保障。

　　此外，在目前市面上傳統(tǒng)的壽險和健康險產(chǎn)品中，大部分都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。因此，對于已經(jīng)懷孕的“準(zhǔn)媽媽”們來說，此時選擇壽險并不能滿足孕期特殊的保障需求。對于目前尚未懷孕而正準(zhǔn)備做媽媽的女性來說，可提前做好保障準(zhǔn)備。

　　準(zhǔn)媽媽投保有講究眼下，很多保險公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障女性生育期間的風(fēng)險。但投保這類保險切記要至少提前半年，這主要是因?yàn)榕�性健康險有一定的觀察期，也就是該類保險合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更長時間。因此，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險。

　　案例

　　羅先生的女友，今年29周歲，有基本醫(yī)療保險。他想為女友購買一份重疾醫(yī)療商業(yè)保險，不知道是否有專門針對女性特點(diǎn)的這類保險，主險不是消費(fèi)型的，如有住院津貼補(bǔ)助等附加險更好，年繳保費(fèi)在3000元以內(nèi)。如果有年繳保費(fèi)在3000元以內(nèi)，綜合重疾醫(yī)療保險、意外險及住院津貼、手術(shù)補(bǔ)助型保險的套餐也可以。

　　目前市場上專門針對女性的保險，有平安人壽的“康順終身”、泰康人壽的“附加花樣年華”、生命人壽的“附加定期”和“附加終身”、太平人壽的“無憂玫瑰”、中國人壽的“關(guān)愛生命”等產(chǎn)品。

　　在這些保險中，“康順終身”和“關(guān)愛生命”屬于主險產(chǎn)品，“無憂玫瑰”屬于組合類保險，其余三類均屬于附加保險，必須要配合其他主險產(chǎn)品。其中，有的保險產(chǎn)品還對女性遭受意外而需要整容也提供了一定的保障。

　　羅先生希望主險不是消費(fèi)型，那就是希望主險是返還型的品種。根據(jù)上述三個附加險，可以選擇養(yǎng)老險為主險，再配上附加女性保險和附加住院補(bǔ)貼險，這樣既可以獲得足夠保障，到期又可以獲得一定的保費(fèi)返還。