在生活中，很多人都認為自己的公積金比較少，辦理公積金貸款又比較麻煩，因此寧愿用高成本的商貸來供房。其實，面對高房價，盤活公積金為自己購房置業服務顯得非常必要。

　　□本報記者 劉 平

　　住房公積金是我國城鎮職工和單位按照法律規定繳存的一種長期住房儲金，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，均屬于職工個人所有。但是記者采訪時發現，在生活中，很多市民的公積金賬戶都出現沉睡的現象。因此，從理財的角度來看，用好用活公積金，為百姓的購房置業服務顯得十分重要。

　　盤活公積金為自己省錢

　　在購房者的行列中，有許多夫妻雙方都有公積金，但都沒有使用公積金貸款。一是嫌公積金余額或每月繳納得少，二是嫌辦理公積金貸款麻煩。由于許多人的公積金繳較少，在購房時積累也不多，而購房所需金額又比較大，都不愿意用公積金貸款。目前，5年以上商貸的年利率為5.94%，按照執行7折利率優惠后為4.158%，而5年以上公積金貸款利率則為3.87%，可見公積金貸款利率要比商貸利率低0.288個百分點。隨著經濟復蘇速度的加快等方面的因素，7折利率優惠有可能會被調整為85折或直接取消，這更將顯示出公積金貸款的省錢之道。

　　用足公積金貸款額度

　　銀行人士表示，對于購買首套房來說，應該遵循先公積金貸款后商貸的順序，可充分享受公積金貸款的優惠利率政策。對于想購買兩套房的投資者來說，應先用商貸購買首套房，再用公積金貸款房，節省利息支出。

　　其次，在購房時，要盡可能地使用公積金貸款。許多地區都提高了公積金貸款上限，如貸款額度最高可達80萬元。在一些大城市，如果房價較高或購買的房屋面積大，公積金貸款的額度可能不夠用，一些地方可能出于一人買房，全家支持的考慮，也做出了一些新的規定，如廣東汕頭還推出了父母子女可以互提公積金買房政策。

　　提取公積金用于房租支出

　　高得離譜的房價，讓很多人望房興嘆，租房生活。而很多人付了房租后，每月收入基本就所剩無幾。這時公積金就可以發揮作用了。

　　根據住房公積金管理條例的規定，房租超出家庭工資收入的規定比例的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。許多人沒有充分利用這一規定，致使自己用個人收入繳納房租，卻又讓公積金閑置浪費。

　　租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發票等相關憑證，就可提取公積金用于支付房租。按照以前的政策規定，房租支出超出家庭工資收入一定比例(一般為5%)的部分，可提取公積金。提取時需提交收入證明、租房合同和發票等。目前，一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動和當地的房租水平，將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發票便可提取公積金，從而減輕租金壓力，但對提取的額度會有一定的限制。

　　合理變通公積金

　　隨著生活水平的不斷提高，汽車成為必要的代步工具，一般家庭在買房時就已經負債累累，買車幾乎成為“奢望”。銀行人士表示，如果特想成為有車一族，且公積金尚未有效使用的話，可以適當變通一下，以實現自己的買車夢。當然，無論是房貸還是車貸，每月總還款額都不要超過家庭月收入的55%，否則家庭財務就會因失去彈性而變得脆弱。

　　另外，公積金除用于貸款購房外，還可用于直接購買、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公積金都躺在賬戶里“睡大覺”，嚴重影響了公積金的使用效率，因為公積金的計息利率相對較低，應該盡量使公積金“活”起來，讓其發揮應有的作用，省下來的資金可以用于其他投資或者消費用途。

　　記者手記

　　公積金貸款越來越吸引人

　　近年來，高得有點兒離譜的房價，讓眾多老百姓一籌莫展。但是為了居住，一些人只能狠下心來貸款買房。但是，商貸成本較高，越來越多的人便盯緊了自己的公積金，希望公積金能夠為他們在實現有房一族的道路上助一臂之力。

　　一家股份制銀行的大堂經理表示，“近期銀行商業貸款利率等相關優惠政策正逐漸淡出，而公積金貸款卻依然能夠保持相對的穩定與優惠，最近的確有比較多的客戶開始關心自己的公積金，多數客戶認為反正公積金放在那里不用白不用，都對公積金貸款拿出了比前期更多的激情。”

　　的確，公積金貸款在與銀行商業貸款相比較的情況下，存在著許多房貸者最關心元素的優惠。如公積金所能夠提供的利率優惠就是最讓人吸引的。據了解，公積金5年以下的貸款利率為3.33%，銀行即使能夠打上7折卻只能夠達到4.032%;公積金5年以上的貸款利率為3.87%，銀行同樣打上7折優惠卻要4.158%。

　　銀行人士還舉出如下例子：如果通過商業貸款獲得房屋折扣的優惠為3萬元，而通過公積金貸款的利息總額要比通過商業貸款產生的利息總額少4萬元的話，那么很明顯即使不能夠獲得開發商房屋總價較低折扣的優惠，也可以更大程度考慮使用公積金貸款，因為它省下的金額要比銀行商業貸款途徑多。那么反之亦然，客戶主要是要根據開發商給出的房屋折扣去具體計算。

　　據了解，根據廣州目前公積金貸款的相關辦法，個人最高貸款額度為50萬元，兩個或兩個以上的最高額度為80萬元。同時，最終可貸額度為多少要根據公積金賬戶當前余額、當前月繳存額與當前至法定離退休年齡總月數等相關計算元素才可以確定。

　　房貸的政策總是無時無刻地被推上風口浪尖，作為已經或將要成為“房貸皇帝”人士而言，選擇最適合的還貸種類或方式是非常必要。面對目前銀行商業貸款和住房公積金貸款兩種普遍方式，選擇最適合自己的還款方式才是最重要的。